Daniel Bichiș

Să te compari cu alți oameni este de obicei o pierdere de timp.

Dar să te compari folosind indicatorul financiar potrivit? Acesta ar putea fi unul dintre cele mai inteligente lucruri pe care le faci vreodată în relația ta cu banii.

Conform statisticilor consultate pentru acest articol, averea netă medie a unui român este de 39.490 Euro. Cam jumătate din valoarea unei garsoniere în orașele mari. Sau prețul unei mașini noi din gama premium.

Mediana? Doar 19.197 Euro. Circa jumătate. Echivalentul unei Dacii Duster sau Spring noi.

Diferența uriașă arată ceva ce majoritatea oamenilor ignoră atunci când se uită doar la valorile medii, care sunt raportate de obicei:

Un număr mic de oameni bogați poate trage media în sus, făcând pe toți ceilalți să pară mai bogați decât sunt de fapt.

Boston Consulting Group a stabilit că:

• circa 15,8 milioane de români obișnuiți dețin 50% din averea totală a României,
• în timp ce alți circa 500 de români, cu averi de peste 20 milioane de Euro, dețin 23% din averea totală.

De ce te-ar interesa asta?

Poate câștigi un salariu decent, îți plătești facturile și economisești în fiecare lună, și totuși ești departe de a fi bogat/ă, peste media națională.

Sau poate ești deja înaintea celor de vârsta ta, fără să-ți dai seama.

Diferența ține de înțelegerea cifrelor, de urmărirea unor obiective relevante și de a acționa înainte ca timpul să treacă pe lângă tine.

În acest articol îți voi prezenta:

• estimări ale averii nete deținute de diferitele grupe de vârstă (în premieră pentru România),
• ținte financiare realiste, adaptate fiecărei perioade și
• pașii care te pot ajuta să-ți construiești prosperitatea.

Spoiler: cea mai dificilă perioadă din viață s-ar putea să nu fie cea la care te aștepți.

Dar mai întâi, ce înseamnă de fapt „avere”?

Înainte să comparăm cifre, trebuie să înțelegem ce măsurăm. Formula de calcul a averii tale netă este simplă:

Avere netă = Tot ce deții (tu) − Tot ce datorezi (tu)

Nu părinții, ci tu, pe numele tău.

Iar dacă ești căsătorit/ă, împarte la 2 valoarea activelor și a pasivelor comune.

Activele (deținerile) tale pot include:

• Numerar și economii
• Acțiuni, certificate de depozit și conturi de pensie pilon 2 sau 3
• Valoarea de piață a imobilelor (case, terenuri, spații comerciale) și a altor investiții
• Participații în afaceri și alte bunuri valoroase (aur, obiecte de artă, automobile uzate)

Pasivele (datoriile) includ:

• soldul (principalul) achizițiilor făcute în leasing sau al creditelor de consum,
• soldul (principalul) împrumuturilor ipotecare,
• datorii pe cardul de credit, descoperiri de cont și alte obligații restante.

Scade totalul pasivelor din totalul activelor și obții averea ta netă.

De exemplu dacă ai un apartament de 2 camere valorând acum 100.000 de Euro și mai ai de achitat 60.000 Euro din împrumutul ipotecar, contribuția lui la averea ta netă actuală este de 100.000 – 60.000 = 40.000 Euro.

Mașina cumpărată în leasing este, de fapt închiriată, așa că nu o vei include în calcul.

Dacă ai achitat deja mașina deja sau ai cumpărat-o plătind-o integral, poți eventual adăuga valoarea ei de piață actuală (cu cât ai putea-o vinde astăzi). De exemplu, poate că a costat 20.000 Euro acum 5 ani, ai achitat integral leasingul în 3 ani, dar acum ai mai putea-o vinde pe doar 9 – 10.000 Euro.

Iar mobila din casă? Ai încercat vreodată să o vinzi? Cel mai adesea trebuie să plătești pentru a scăpa de ea.

Observi ce mai lipsește?

Salariul sau venitul tău.

Poți obține 5.000 Euro pe lună și totuși să deții o avere netă dezamăgitoare dacă cheltuiești tot ce câștigi. Cineva care obține 2.000  Euro pe lună poate acumula avere dacă îți chibzuiește bine banii.

Venitul determină potențialul tău de  acumulare.

Averea netă arată cât ai acumulat efectiv.

Trebuie să mai lămurim două concepte: media versus mediana.

Media se calculează adunând averea netă a tuturor și împărțind la numărul de persoane. Un număr relativ mic de gospodării bogate o poate împinge dramatic în sus.

Mediana este punctul de mijloc: jumătate dintre persoane sunt mai bogate, iar jumătate sunt mai sărace.

De aceea mediana este adesea un reper mai util pentru a înțelege unde te afli.

Pentru acest articol vom folosi o regulă simplă:

Ținta pe care ți-o propun este o avere netă cu 50% mai mare decât mediana grupei tale de vârstă.

Altfel spus, să intri în rândul celor 25-30% cei mai înstăriți români de aceeași vârstă cu tine.

Pentru o țintă mai provocatoare, dacă deja ai depășit prima țintă, poți opta pentru  a depăși cu 20% media averii nete a categoriei tale de vârstă.

Este un reper personal, nu o definiție oficială a pragului de prosperitate. Dar îți oferă o țintă realistă, concretă, în locul impresiei că ar trebui să te descurci mai bine.

Să începem cu perioada în care obiceiurile financiare prind contur.

18-24 de ani: construiește fundația

Averea netă medie: 2.564 Euro

Averea netă mediană: 1.464 Euro

Ținta ta, cu 50% peste mediană: 2.196 Euro

Scopul acțiunilor tale nu este neapărat să devii bogat peste noapte, ci să iei decizii care îți oferă mai multe opțiuni pentru viitor.

Este perioada în care studiezi, te angajezi la primul job, te distanțezi de părinți și experimentezi mult, ca să înțelegi ce vrei de fapt de la viață.

Asta este normal.

Ce contează este să construiești fundația financiară potrivită înainte ca cheltuielile, responsabilitățile și stilul de viață să devină mai greu de schimbat.

Iată cum poți să începi.

1. Adună un fond de urgență

Pune de-o parte banii pentru trei până la șase luni de cheltuieli esențiale.

Am înțeles cât de important poate fi o astfel de rezervă financiară atunci când a trebuit să cumpăr cauciucuri de iarnă pentru prima mea mașină. O cheltuială neașteptată este un inconvenient când ai economii, dar un dezastru financiar când nu le ai.

 

2. Fii atent/ă cu datoriile

Ratele, în special cele cu 0% dobândă, pot avea sens când îți permit să cumperi lucruri mai scumpe, de care ai cu adevărat nevoie. Creditele de consum cu dobândă mai mare de 12% în lei, sau 5% în Euro sunt altă poveste. Iar împrumuturile „instantanee” cu DAE de 80 – 500% sunt capcane mortale.

Înainte să împrumuți, înțelege condițiile de rambursare și cum se aliniază datoria cu planurile tale de viitor.

 

3. Învață să folosești creditul responsabil

Dacă un card de credit are sens pentru situația ta, folosește-l pentru cumpărături pe care ți le permiți și plătește integral soldul extrasului în fiecare lună.

Nu ai nevoie să riști să iei un credit prea mare sau să plătești oricâtă dobândă pentru ca să-ți construiești un istoric de credit bun.

 

4. Investește în capacitatea ta de a obține venituri

Abilitățile, experiența și capacitatea ta de a rezolva probleme valoroase pot deveni cele mai importante active ale tale.

Învață lucruri pentru care oamenii plătesc. Îmbunătățește-ți comunicarea. Acumulează experiență. Caută oportunități de a-ți crește veniturile.

 

5. Începe să înveți despre investiții

Nu trebuie să devii expert în bursă sau FOREX peste noapte. Învață bazele investițiilor diversificate, ale comisioanelor, înțelege riscurile și valoarea dobânzii compuse pe termen lung, înainte să pui în joc bani, puțini sau mulți.

De asemenea, înțelege diferența dintre investitor și trader (jucător), acesta din urmă asumându-și cel mai adesea riscuri și costuri mult mai mari, pentru că cumpără și vinde frecvent.

Dificultate: 3/5

Provocarea este să-ți creezi obiceiuri bune încă din perioada în care de-abia îți dai seama cum merg lucrurile în viață.

Dacă pui bine aceste fundații, obții un avantaj semnificativ, mult mai important decât banii sau averea în sine.

25-29 de ani: treci dincolo de economisire

Averea netă medie: 3.520 Euro

Averea netă mediană: 1.339 Euro

Ținta ta, cu 50% peste mediană: 2.008 Euro

Sigur ai observat: mediana acestei grupe de vârstă este mai mică decât cea din perioada 18-24 ani, iar dacă o comparăm cu valoarea medie este de aproape 3 ori mai mică.

Există o explicație, chiar dacă este incomodă.

Pentru foarte mulți, această perioadă din viață este plină de contradicții financiare.

Este posibil să ai un salariu sau venit mai mare decât la 21-23 de ani, dar să-ți rămână mai puțini bani la sfârșitul fiecărei luni.

Chiria crește. Creditele și ratele trebuie plătite. Prietenii se căsătoresc, fac copii și te cheamă la nunți și botezuri. Carierele devin mai competitive. Succesul începe să coste: cursuri, haine, networking.

Și brusc, un salariu mai mare nu mai înseamnă mare lucru.

Soluția nu este neapărat să renunți la ceea ce îți place, ci să construiești un sistem financiar care permite veniturilor tale să crească mai repede decât costurile vieții tale.

Iată câteva soluții concrete.

 

1. Construiește o plasă de siguranță solidă

Propune-ți un fond de rezervă care să acopere un an de cheltuieli esențiale, păstrat sub formă de depozite bancare ușor accesibile și alte active sigure, ajustate în funcție de stabilitatea venitului și de responsabilitățile tale familiale.

Este un obiectiv ambițios, nu o cerință pentru toată lumea. Începe cu un fond de urgență mai mic (3-6 luni) și sporește-l treptat.

 

2. Elimină datoriile scumpe

Datoriile cu dobândă mare pot consuma bani care ar putea merge spre economii și investiții. Refinanțările cu credite de consum având dobânzi semnificativ mai mici reprezintă o soluție, dar ferește-te să treci prea des de la o bancă la alta, căci este posibil să plătești comisioane inutile.

Construiește-ți o strategie de eliminare a lor, dar plătește-ți regulat ratele de la celelalte datorii.

 

3. Consolidează-ți profilul de credit

Plătește facturile la timp, păstrează un nivel gestionabil de utilizare a creditului și evită să împrumuți doar ca să obții un scor mai mare.

 

4. Crește-ți capacitatea de a obține venituri

Aici se blochează mulți oameni.

Petrec ani întregi încercând să economisească 50 de Euro în plus pe lună, în timp ce ignoră oportunitățile de a-și crește veniturile cu sute sau mii de Euro.

Negociază o mărire de salariu. Dezvoltă-ți o abilitate cerută pe piață. Schimbă jobul atunci când are sens. Testează o sursă secundară de venit. Creează produse sau servicii mai valoroase și mai ușor vandabile.

Economisirea contează. Dar capacitatea ta de a obține venituri determină în mare măsură cât poți economisi.

 

5. Investește constant

Stabilește-ți ca obiectiv să investești 10-15% din venitul lunar, dacă situația ta o permite. Începe cu o sumă sustenabilă și crește-o pe măsură ce venitul tău crește.

Diversificarea și prezența pe piață contează mai mult decât încercarea de a ghici valoarea cărei acțiuni va urca până la cer mâine.

 

6. Pune bazele independenței financiare

Scopul este să iei decizii pe baza propriilor resurse financiare, nu să depinzi la nesfârșit de părinți sau de altcineva.

Asta nu înseamnă că nu poți accepta ajutorul altora, ci să-ți dezvolți capacitatea de a te susține singur/ă.

Dificultate: 5/5

De ce această perioadă este cea mai dificilă?

Pentru că ea cere mai mult decât muncă și disciplină. Foarte adesea, îți impune alegeri incomode.

Este posibil să ai nevoie de mai mulți bani decât dispui sau poți împrumuta, să-ți schimbi cariera, să-ți dezvolți abilități noi sau să îți asumi riscuri calculate.

Și trebuie să faci asta în timp ce îți asumi costurile reale ale vieții de zi cu zi.

Cea mai mare greșeală este să economisești în loc să-ți sporești veniturile.

Îți poți clădi prosperitatea și cu un venit modest, dar creșterea capacității de a genera venituri îți face drumul mult mai ușor.

Odată ce ai fundația aceasta, următoarea perioadă se referă mai puțin la supraviețuire și mai mult la valorificarea celor învățate.

30-39 ani: transformă venitul în avere palpabilă

Averea netă medie: 17.679 Euro

Averea netă mediană: 8.075 Euro

Ținta ta, cu 50% peste mediană: 12.113 Euro

În această perioadă din viață te poți confrunta cu unele dintre cele mai importante decizii financiare ale vieții.

S-ar putea să-ți cumperi o casă, să faci și să crești copii, să-ți schimbi cariera, să construiești o afacere sau să-i ajuți pe părinți.

Venitul tău poate crește, dar în același timp cresc și responsabilitățile. De aceea, această decadă îți impune o altă strategie.

Trebuie să construiești prosperitatea fără să-ți faci viața atât de fragilă financiar încât un eveniment neașteptat să dea totul peste cap.

Concentrează-te pe aceste priorități.

 

1. Investește o parte semnificativă din venit

Dacă bugetul îți permite, stabilește-ți ca obiectiv să investești în jur de 20% din venitul brut.

Procentul exact depinde de venituri, datorii, responsabilități familiale și de cât de devreme sau târziu te poți pensiona.

Consecvența contează mai mult decât atingerea unei cifre arbitrare prin sacrificarea nevoilor de bază ale tale și ale familiei tale.

 

2. Ia deciziile legate de locuință cu atenție

Cumpărarea unei locuințe creează senzația de confort și prosperitate, dar a deține o casă nu este automat un lucru mai bun decât a o închiria.

Ia în calcul avansul, ipoteca, întreținerea, impozitele, asigurările, costurile tranzacției și cât timp intenționezi să locuiești în acea casă.

Valoarea imobilelor din România a crescut de aproximativ 13 ori (1300%) în perioada 2000 – 2025, făcând ca investiția într-un apartament să depășească de câteva ori randamentul oricăror alte instrumente investiționale.

Dar condițiile s-au schimbat, în următorii 10 ani putându-se presupune mai degrabă o dublare a prețurilor, ce echivalează cu o dobândă compusă de 7,18% pe an, similară cu cea a altor tipuri de investiții.

O casă ar trebui să-ți susțină viața, nu doar să-ți consume mult din resursele financiare.

 

3. Folosește conturile cu avantaje fiscale potrivite

Conturile de pensie pilon 2 și 3, precum și cele private, conturile de economii pentru cumpărarea de locuințe, alături de certificatele de tezaur îți pot oferi beneficii fiscale valoroase.

Studiază și înțelege bine regulile fiecărui astfel de instrument financiar înainte de a-ți deschide un cont.

 

4. Diversifică pe măsură ce averea ta crește

Când portofoliul este mic, o singură pierdere poate fi gestionabilă. Pe măsură ce sumele investite cresc, protejarea lor devine mai importantă.

Un portofoliu diversificat poate reduce impactul dependenței excesive de o singură companie, un sector sau un singur activ.

Așa cum la 20 și un pic de ani ți-ai făcut educația financiară, acum este timpul să-ți faci educația investițională.

 

5. Protejează-ți familia și viitorul

Analizează-ți:

nevoile de asigurare (nu doar pentru mașină ori locuință, ci și pentru sănătate și chiar viață),

fondurile de urgență (adaptate la noile costuri ale familiei sau locuinței) și

costurile cu educația copiilor, susținerea părinților în caz de boală sau deces, alte obligații pe care ți le-ai asumat.

Progresul financiar nu înseamnă doar acumulare de active. Înseamnă și să te asiguri că un eveniment neașteptat nu distruge ani de muncă.

 

Dificultate: 3/5

Cea mai mare provocare s-ar putea să nu mai fie că nu câștigi suficient, ci gestionarea unei vieți mai complicate fără să-ți abandonezi obiectivele financiare.

Și dacă ai investit constant, aici dobânda compusă poate începe să se simtă efectiv.

Zece ani de randamente de 7% pe an practic îți dublează suma depusă efectiv, și începi să vezi cum efectiv banii investiți generează noi bani.

Dar adevăratul test vine atunci când venitul tău ajunge la maximum.

40-49 de ani: fă-ți banii să lucreze mai mult

Averea netă medie: 49.370 Euro

Averea netă mediană: 25.977 Euro

Ținta ta, cu 50% peste mediană: 38.966 Euro

La patruzeci de ani, s-ar putea să ai o carieră mai consolidată, un portofoliu de investiții în creștere și ani de experiență în spate.

Este posibil să ai și o ipotecă, copii care se apropie de facultate, părinți în vârstă sau primele probleme mai serioase de sănătate.

Aceasta este etapa în care deciziile financiare pot avea consecințe enorme. Dincolo de a avea venituri mari, scopul este să transformi banii pe care îi câștigi în active care pot, în viitor, să-ți susțină stilul de viață pe care îl vrei.

 

1. Ia în calcul creșterea ratei de investiție

Dacă venitul tău a crescut, gândește-te să direcționezi o parte mai mare din creștere spre investiții, în loc să-ți crești automat stilul de viață.

Unii oameni țintesc să investească 25-30% din venit în această etapă. Alții au nevoie de un alt obiectiv din cauza costurilor familiale sau a unui start întârziat.

 

2. Revizuiește strategia de gestionare a ipotecii

Achitarea în avans a ipotecii poate reduce riscul și cheltuielile viitoare. Investirea banilor, în schimb, poate oferi randamente posibil mai mari, dar vine și cu riscuri și incertitudine.

Compară dobânzile, lichiditatea, impozitele și confortul tău față de risc și datorii înainte să decizi.

 

3. Reevaluează-ți cariera și afacerea

Dacă ai o afacere, gândește-te dacă depinde în totalitate de tine.

Ai putea delega mai mult? Construi o echipă de management? Să faci compania mai puțin dependentă de implicarea ta zilnică?

Nu trebuie neapărat să o vinzi când ai 42 – 45 de ani. Dar o afacere care poate funcționa fără tine poate crea opțiuni valoroase mai târziu.

 

Dificultate: 2/5

Până acum, probabil că ți-ai format multe dintre obiceiurile care fac construirea prosperității mai ușoară.

Dar nu confunda progresul cu invincibilitatea.

Un stil de viață care se scumpește de fiecare dată când veniturile cresc poate consuma chiar și un salariu excelent.

Obiectivul este să-ți faci viața financiară mai rezilientă, nu mai scumpă.

Și asta ne duce la etapa în care protejarea averii devine la fel de importantă ca și sporirea ei.

50+ de ani: protejează ceea ce ai construit

Averea netă medie: 73.532 Euro

Averea netă mediană: 32.514 Euro

Ținta ta, cu 50% peste mediană: 48.771 Euro

Deceniul 5 de viață este adesea un punct de cotitură.

Pensionarea s-ar putea apropia, în funcție de domeniul în care activezi. Copiii tăi pot fi mai independenți și ai, în sfârșit, libertatea de a decide cum îți petreci timpul. Sau poate, din contră, se așteaptă să le cumperi mașini, apartamente, să organizezi nunți și botezuri costând peste 50.000 Euro.

Dar există o întrebare la care trebuie să răspunzi înainte de a lua marile decizii:

Poate averea acumulată să-ți susțină stilul de viața pe care îl dorești, fără să te oblige să lucrezi la nesfârșit?

Răspunsul depinde de mai mult decât averea ta netă.

Depinde de cheltuielile tale, de portofoliul de investiții, de venitul așteptat la pensie, de nevoile de sănătate și de numărul de ani în care banii trebuie să te susțină.

Iată ce merită atenția ta.

 

1. Calculează-ți „punctul personal” de pensie

Estimează cheltuielile anuale și compară-le cu venitul așteptat din pensii de stat și private.

Conturile de economii, investițiile, chiriile și alte surse de venit pasiv trebuie să acopere diferența.

O avere netă mare nu garantează independența financiară dacă cea mai mare parte este legată de o proprietate pe care nu intenționezi să o vinzi sau să o închiriezi.

Dar aceasta este doar o planificare orientativă. Taxele și impozitele (care cresc periodic), inflația (inclusiv în zona Euro), randamentele investițiilor, durata vieții tale (oare câți ani vei mai trăi după pensionare?), valoarea efectivă a pensiei pilon 1 (care probabil va scădea), precum și celelalte surse de venit pasiv contează toate.

 

2. Optimizează-ți datoriile

Intrarea la pensie cu datorii puține sau chiar deloc poate reduce presiunea financiară.

Totuși, achitarea unui credit cu dobândă mică nu este automat cea mai bună alegere. Compară costul datoriei cu beneficiul păstrării unor economii și investiții rentabile.

 

3. Actualizează nevoile de asigurare

Asigurarea de viață poate fi deosebit de importantă atunci când alți oameni depind de venitul tău sau când familia ta ar avea obligații financiare semnificative după moartea ta.

Nevoile tale se pot schimba pe măsură ce datoriile scad și persoanele aflate în întreținere devin independente.

 

4. Protejează-ți puterea de cumpărare

Pensionarea poate dura decenii. Inflația, pierderile din investiții, costurile medicale și cheltuielile neașteptate pot afecta toate planurile tale.

Strategia ta ar trebui să echilibreze stabilitatea și accesul la bani, în loc să urmărească pur și simplu cel mai mare randament posibil.

 

Dificultate: 2/5

Obiceiurile financiare probabil ți se par deja familiare, dar miza este mai mare.

Ai mai puțin timp să te recuperezi după greșeli majore, iar rolul banilor se poate muta de la acumulare spre siguranță, independență și libertate.

Scopul nu este să câștigi o competiție cu alții.

Este să te asiguri că banii tăi pot susține viața pe care ai muncit să o construiești.

Diferența dintre medie și mediană nu se referă doar la bani

Uită-te la cifrele din aceste grupe de vârstă.

Media poate părea impresionantă.

Mediana poate părea surprinzător de mică.

Iar diferența dintre ele te poate face să simți că toți ceilalți avansează, în timp ce tu stai pe loc.

Dar există ceva important de reținut.

Averea ta netă este o fotografie a momentului, nu un verdict asupra viitorului tău.

S-ar putea să îți asumi credite ipotecare pe 35 de ani, să-ți susții financiar atât părinții cât și copiii, să te recuperezi după un eșec sau să începi mai târziu decât ți-ai dorit.

Circumstanțele tale contează.

Dar mai mult contează deciziile tale de acum înainte.

Nu trebuie să îndeplinești cerințe și indicatori din programul altcuiva.

Nici măcar reperele pe care ți le-am propus eu.

Ai nevoie de un plan care are sens pentru veniturile și responsabilitățile tale, pentru locul în care trăiești și obiectivele tale.

Și trebuie să-l revizuiești pe măsură ce viața ta se schimbă. Cele mai utile întrebări nu sunt:

De ce nu sunt la fel de bogat ca persoana aceea?

Ci:

• Cheltuiesc mai puțin decât câștig?
• Economisesc într-un fond de urgență?
• Reduc datoriile scumpe?
• Îmi cresc capacitatea de a obține venituri?
• Investesc constant?
• Este poziția mea financiară mai bună de la un an la altul?

Aceste întrebări sunt mult mai utile decât compararea vieții tale cu o medie sau mediană.

Viitorul tău financiar începe acum

Nu trebuie să-ți reorganizezi întreaga viață financiară în această săptămână.

Alege o singură acțiune.

Pune bani în primul fond de urgență.

Analizează-ți datoriile.

Învață bazele investițiilor diversificate.

Crește-ți contribuția la pensie.

Sau petrece luna următoare dezvoltând o abilitate care ți-ar putea crește veniturile.

Apoi continuă.

Deciziile mici nu par mereu impresionante pe moment. Dar repetate de-a lungul anilor, pot schimba dramatic poziția ta financiară.

Scopul este să ai cu ce să-ți asiguri prosperitatea și o viață mai bună.

Iar cel mai bun moment să începi să acționezi este chiar acum.

 

P.S.

Dacă acest articol te-a inspirat și ți-a oferit o perspectivă mai clară despre prosperitate și avere, recomand-o și altora. Îți vor mulțumi.